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F.A.Q.

La magie des intérêts composés

14 novembre 2018

Les intérêts composés sont un concept simple et pourtant très mal compris. Mais rassurez-vous, à la fin de cet article il vous semblera évident ! Il est capital de le connaître car c’est un facteur clé de la performance d’un investissement dans le temps.

L’effet boule de neige

L’image la plus simple pour décrire ce concept est sans doute l’effet boule de neige : si je fais rouler une petite boule de neige depuis le haut d’une montagne, elle va grossir au fur et à mesure de sa descente, et ce d’autant plus que cette dernière est longue et que la boule ne rencontre pas d’obstacles.

Axel - Article intérêts composés

Fuyons le yéti et revenons à l’investissement en prenant les hypothèses suivantes : j’investis 1 000 €, aujourd’hui, dans un produit financier qui me rapportera 5% par an en moyenne. Dans un an j’aurais donc 1 050 € et dans deux ans 1 102,5 €, si je ne touche à rien. Et non pas 1 100 € car j’aurais aussi gagné 5% sur mes 50 euros de gains de la première année.

Cela ne vous parait pas beaucoup ? Ok, alors regardons la différence dans quarante ans : à ce moment là, la composition des intérêts m’aura rapporté 4 040 € (j’aurais donc 7 040 € et non pas 3 000 €). C’est là que réside la magie des intérêts composés, vous gagnez de l’argent non pas uniquement sur votre investissement initial mais aussi sur les intérêts que vous avez reçus toutes les années précédentes.

Comme le montre le graphique ci-dessus, avec le temps, l’impact des intérêts composés devient clé dans la performance de votre investissement. C’est pourquoi vous devez commencer à investir le plus tôt possible !

Le temps est votre ami, pas les frais

Les implications à garder en tête au moment de vos choix d’investissement sont les suivantes :

  • Le temps est votre ami : il y a, au cours du temps, une accélération du gain lié à la composition des intérêts, il est donc plus intéressant de commencer à investir tôt, même avec des montants relativement faibles, que d’attendre d’avoir plus d’argent
  • Attention aux frais : vous pourriez vous dire que 2% par an de frais ce n’est pas très différent de 1%. Sauf que si je fais le calcul en reprenant les hypothèses précédentes, je me retrouverais, au bout de 40 ans, avec 3 262 € dans le premier cas et 4 801 € dans le deuxième. Il est donc très important de bien vous renseigner sur tous les frais lors du choix de votre banque ou de votre courtier ainsi que du produit financier dans lequel vous allez investir.

Si vous voulez prendre vos propres hypothèses et visualiser l’impact des intérêts composés, n’hésitez pas à jouer avec ce petit outil :

Simulateur d’impact des intérêts composés
Principaux paramètres
Montant investi (€)
Performance annuelle (%)
 
 

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Guillaume et Julien, co-fondateurs d’Axel

Axel © 2018