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Comment placer ses économies efficacement ? Mode d’emploi DIY

29 mai 2018

Pour gérer tes économies efficacement et sans y passer trop de temps, il te faut définir une “stratégie” et t’y tenir. Cette stratégie doit être personnelle, c’est la tienne et pas celle de tes parents ou de tes potes. Et oui, car elle dépend de ta personnalité (nous réagissons tous différemment face au risque par exemple), de ta situation et de tes projets (voyages, mariage, achat d’appartement, etc.) ainsi que de tes dépenses et de ta capacité à économiser tous les mois.

Après la lecture de notre article précédent, tu sais désormais que la diversification est un principe clé pour placer tes économies. Et il s’applique dès la mise en place de ta stratégie car il n’est évidemment pas question de tout investir en bourse ou en bitcoins, surtout si tu peux avoir besoin de cet argent à court ou moyen terme. Il est donc recommandé d’avoir plusieurs “poches” d’épargne.

La “poche” de précaution : le matelas de papy

Plutôt que sous ton matelas, cette poche de précaution peut être placée sur ton compte courant, un livret A, un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou un fonds en euros d’une assurance-vie (si tu ne connais pas encore ce terme, pas de panique, nous l’expliquerons dans un prochain article). L’idée est de te constituer une réserve d’argent disponible à tout moment, en cas de besoin, et sur laquelle tu ne prends aucun risque.

Pour savoir quelle part de tes économies tu dois y consacrer, tu dois lister les dépenses importantes que tu as prévu pour les prochains mois (impôts, vacances, etc.) et idéalement ajouter de quoi pouvoir couvrir l’équivalent de 2 ou 3 mois de dépenses. Par exemple, si tu dépenses 1 200 € par mois, mettre de côté 2 400 € sur cette épargne de précaution te permettra de faire face à une dépense imprévue (non… pas un pass 3 jours pour les Solidays mais plutôt une réparation urgente par exemple) ou de tenir 2 mois si tu te retrouves sans revenus. Si cette épargne de précaution est une sécurité importante à mettre en place, elle ne te rapportera en revanche pas grand chose (0.75% par an pour le livret A par exemple).

Une fois ton matelas rembourré à un niveau qui te satisfait ou si tu as déjà pu mettre plus d’argent de côté, il vaut donc mieux investir l’argent dont tu n’auras pas besoin dans les prochains mois pour qu’il te rapporte plus.

La “poche” d’investissement : ton tremplin

Cette poche d’investissement doit contenir la partie de tes économies dont tu ne penses pas avoir besoin à court terme et sur laquelle tu es prêt à prendre plus de risque afin qu’elle te rapporte plus. C’est avec cet argent que tu peux envisager d’investir dans un appartement, la startup de ton pote ou en bourse.

Quand tu commences à investir, la première question à te poser est “quand est-ce que j’aurai besoin de cet argent ?”. Cela te permettra de choisir l’investissement adapté car, en effet, acheter un appartement ou investir en bourse est un choix radicalement différent. Pour construire le bon tremplin et te lancer, il faudra que tu prennes en comptes quelques critères.

Par exemple, le fait que certains investissements sont moins “liquides” que d’autres. C’est à dire qu’il te sera plus difficile (et parfois même impossible) de récupérer ton argent rapidement sans en perdre. Si tu investis dans un appartement ou une startup par exemple, il faut avoir conscience que plusieurs semaines ou mois s’écouleront entre le moment où tu décideras de vendre et celui où tu recevras l’argent sur ton compte. Il est aussi possible que tu sois obligé de bloquer la somme investie pendant plusieurs années.

Au contraire, en investissant en bourse tu as la possibilité de pouvoir récupérer tes économies rapidement en cas de besoin. Cependant, la bourse est plus volatile, c’est à dire que les prix peuvent varier significativement sur une courte période, mais historiquement, ils ont toujours progressé sur le long terme. Pour investir en bourse sans trop stresser, il vaut donc mieux avoir un peu de temps devant soi et ne pas être obligé de retirer l’argent au moment précis où les prix pourraient avoir baissé.

Tu l’auras compris, les risques associés à chacun de ces investissements sont très différents : là où investir dans une startup est très risqué (une faible minorité seulement arrive à survivre), investir dans un appartement ou même en bourse l’est moins. Il est donc intéressant, dans la mesure du possible, de diversifier tes investissements quand tu auras davantage d’argent à investir.

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Nous te présenterons dans de prochains articles les différents investissements possibles (actions, obligations, immobilier, etc.), avec leurs avantages et inconvénients, pour t’aider à faire les bons choix. Pour recevoir plus de tips pour gérer tes économies, inscris toi sur notre page d’accueil.

Guillaume et Julien, co-fondateurs d’Axel

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